Sparen of investeren

geld Momenteel is mijn woning (nieuwbouw, uit 2006) reeds voorzien van een degelijke isolatie, HR++ beglazing, en een fikse hoeveelheid zonnepanelen.Β  De HR-CV installatie (Intergas Kompakt Combi) is nog vrij recent dus, en heeft in 2008 enkele keren preventief onderhoud en reiniging ondergaan. Hierbij zijn geen enkele mankementen naar voren gekomen πŸ™‚

Met de opbrengst van de verkoop kan ik het volgende overwegen:

Investeren in een zonneboiler-systeem (voorkeur Atag Qsolar);

Aflossen van een deel van de openstaande hypotheek;

Oppotten op de spaarrekening;

Voor alle duidelijkheid: momenteel (juli 2009) heb ik mijn aardgas voor 3 jaar vastgezet bij GreenChoice.

Op de spaarrekening zetten

Momenteel heb ik bij mijn bank (Triodos) 2 spaarrekeningen. Op een van deze stort ik maandelijks een vast bedrag welke duurzaam geΓ―nvesteerd wordt door de bank. Dit vaste bedrag is een deel van de bereikte besparing t.o.v. 2006 (100 EUR), aangevuld met een deel van mijn pensioen-compensatie uit een overname/outsource operatie van mijn werk. Rente op deze rekening is zo uit mijn hoofd 2-2,5%.

Het schuiven naar een andere bank kan ik overwegen, maar dat gaat de duurzame gedachte weer teniet doen. Dat is dus geen optie. Ook de inflatie is stevig, waardoor de effectieve rente nog lager is…

Aflossen op de openstaande hypotheek

Momenteel heb ik nog een aardige hoeveelheid hypotheek op mijn huis rusten. Mocht ik het beschikbare bedrag uit de verkoop van mijn auto hier aan besteden, dan verlaag ik mijn maandelijkse (bruto) lasten met ca. € 30.

Op jaarbasis toch weer € 360 die benut kan worden voor onderhoud aan woning, aflossing of andere zaken.

Natuurlijk kan ik dit bedrag ook weer extra sparen op de internetspaarrekening, of juist maandelijks via het Maandsparen van Triodos opzij zetten. Bij de laatste spaarvorm vang ik ongeveer 3 tot 3,5% (zo uit mijn hoofd).

Investeren in een Atag Qsolar zonneboiler

Een Atag Qsolar met zonneboiler zal rond de 6 to 8.000 EUR kosten (incl installatie). Met wat extra spaarinspanningen is dit dus goed te halen nu. Echter, mijn aardgas staat nog voor 3 jaar vast, en ben een weinig-verbruiker.

Tegen de tijd dat het aardgas-contract moet verlengen, zal ik zeer wellicht genoeg gespaard hebben om de Atag alsnog te laten installeren. Daarmee is mijn oudere Intergas ketel ook weer op een leeftijd van 6-8 jaar gekomen, wat mogelijke upgrade verder nog aantrekkelijker gaat maken πŸ™‚

Keuzes genoeg…

Momenteel overweeg ik serieus om de keuze voor extra aflossing hypotheek te combineren met de aanschaf van een ligfiets: goed voor mijn gezondheid, en goed voor mijn portemonnee. Natuurlijk moet ik wel regelmatig gaan fietsen, iets wat ik ook weer kan meten met de wekelijkse procesgang rond mijn zonnepanelen en aardgasverbruik…. Als er niet vaak genoeg gefietst wordt… dan zal ik wellicht een reprimande van de lezer(s) ontvangen

14 thoughts on “Sparen of investeren”

  1. Wat je kunt doen met een dergelijke meevaller is mooi beschreven op het financiΓ«le blog The Simple Dollar:

    Kort samengevat:
    1. Maak er een pot van voor noodgevallen
    2. Betaal schulden met hoge rente af
    3. Stel je doelen voor de toekomst vast, en gebruik het daarvoor.

    Ergens anders op datzelfde blog werd ook aangeraden om het ten minste twee maanden op een spaarrekening te laten staan. Dan heb je de tijd om de mogelijkheden te overdenken en doe je geen dingen waar je later spijt van krijgt.

  2. @Frank: goede tips, ik laat je bijdrage mooi staan.
    Gelukkig speelt 1 en 2 al niet (tenzij je een hypotheek als schuld ziet), en punt 3: tja dat heb ik al beschreven he!
    Die reserve voor onvoorziene omstandigheden heb ik in elk geval.
    Door het verkleinen van de hypotheekschuld (en maandelijkse rente) kan ik dat verschil uiteraard weer opzij zetten om doel 3
    te versnellen πŸ™‚

  3. @Niels, ik zou – persoonlijk – het geld enige tijd op een spaarrekening zetten en dan de zonneboiler aanschaffen of bijv. een apparaat dat tegen die tijd nog energie-zuiniger is.
    de hypotheek aflossen lijk mij niks, die 30 euro/maand is zeker niet de moeite waard + het gedoe met je hypotheek-adviseur en bank.en kan dit wel boetevrij??
    2,5% bij Triodos. er zijn nog meer mogelijkheden, bijv. Ohra met 3,5%. Eerlijk gezegd weet ik niet hoe Ohra- behoort bij Delta Loyd – het doet op het gebied van duurzaam bankieren.
    Ze werden niet genoemd enkele weken geleden bij het eerlijke banken onderzoek, uiteraard omdat ze geen bank zijn maar een verzekeringsmij. Hoe kan ik dat toch te weten komen?

  4. @Jan: gezien ik in mijn uppie een (fikse) hypotheek mag dragen (en dat ook nog kan), wil ik dat ook blijven kunnen als ik ‘een stapje terug’ moet nemen. Boetevrij aflossen kan en mag ik tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom. En daar zit ik qua aflossen dit jaar nog lang niet aan πŸ˜‰

    En met de verkoop van de auto, komt daar maandelijks nog een 50 EUR per maand binnen van de verzekering (die komt te vervallen), 60 EUR per maand aan motorrijtuigenbelasting (die komt te vervallen). Dus dat sparen gaat alleen nog maar versneld gebeuren πŸ™‚

  5. @Jan

    Ik ben nagegaan hoe het zit met de duurzaamheid van Delta Lloyd, en dat heb ik op mijn site geplaatst:
    http://www.ikleefduurzaam.nl/2009/04/sparen-zonder-bezwaren-deel-2-delta-lloyd-bank/
    Ze beleggen niet in bedrijven of overheden, en doen dus ook niets onduurzaams met het spaargeld.

    @Niels:
    Het is duidelijk dat je bij sparen niet gaat voor de hoogste rente, maar voor duurzaamheid. Dat betekent dus ook dat je bij de keuze ‘aflossen hypotheek’ of ‘extra sparen’ niet moet letten op de rentepercentages.

    Als je ‘extra spaart’ (dus optie 1): waar is dat geld dan voor bedoeld? Voor je pensioen? Zo ja, bedenk dan of je het nodig vindt om meer te sparen voor je pensioen, of dat je daar al genoeg voor spaart.

    Als je je hypotheek aflost, dalen je maandelijkse verplichtingen. Het geld komt echter ‘in de stenen van je huis’ te zitten. Fiscaal is dit niet voordelig, maar als dit voor je gevoel goed is, dan is er helemaal niets mis mee. Je verlaagt immers je schuld, en dus je afhankelijkheid van de bank. Overigens kun je een afgelost huis ook beschouwen als een vorm van pensioen.

    Heb je de Energiebesparingsverkenner al ingevuld om te zien of er niet andere investeringen zijn (dan een zonneboiler) die meer opleveren? Als die er niet zijn, dan zie ik geen reden om de zonneboiler niet te plaatsen. Dat je je gascontract hebt vastgezet, wat waarschijnlijk geld heeft gekost, heeft niets te maken met investeringen die je nΓΊ doet. Dit is de ‘sunk cost fallacy’, een psychologisch effect wat hier mooi beschreven is

    Succes met het maken van je keuze!

  6. @Frank: Dank voor je tips! Ik heb de “Energiebesparingsverkenner” eens ingevuld, en kan hooguit nog een zonneboiler/combi πŸ™‚ inzetten om nog meer duurzaamheid te realiseren in mijn woonsituatie. Daarnaast, uiteraard, is het veranderen van baan naar een regionale functie wenselijk om afhankelijkheid op fossiele brandstoffen terug te dringen. Hetgeen wat ik ga besparen met mindere hypotheeklasten, zal vooralsnog ten gunste van de zonneboiler komen.

    Uiteraard fiscaal minder verstandig het aflossen, aan de andere kant: “we” hebben ook een eigen verantwoording om niet alleen te hoeven leunen op hypotheekrenteaftrek (HRA) om een woning te kunnen bezitten. Mijn insteek is dat ik over 30 jaar tenminste een eigen woning heb, deels als pensioenvoorziening, deels als beloning voor de oude dag πŸ˜‰ Zeker als “Den Haag” het op zijn/haar heupen krijgt in de ‘crisistijd’ en besluit maar om een dergelijke stimuleringsmiddel ad hoc over boord te kiepen…. Of ik alles aflos, weet ik nog niet, maar met lagere maandlasten kan/mag ik ook t.z.t. wat toegeven op de noodzaak om een hoog inkomen te eisen. Tijd zal het leren, nietwaar?

  7. Daarom zeg ik ook: de keuze moet niet afhangen van fiscale voordelen; het mag hooguit een factor zijn.

    Wat de zonneboiler betreft: mooi dat de rest van je huis al zo goed in orde is! Laat die zonneboiler maar komen. πŸ˜‰ Of misschien de ligfiets, als je de gelegenheid hebt om deze vaak te gebruiken.

    We zien vanzelf op je blog wat je keuze wordt! πŸ˜‰

  8. Een beetje afhankelijk van je hypotheek, ik ga er nu verder vanuit dat je een spaarhypotheek hebt, kan je op twee manieren oplossen.

    Bij de eerste optie gaat je bruto maandbedrag naar beneden maar gaat ook je hypotheekrente aftrek naar beneden. Bij de tweede optie gaat je bruto maandbedrag naar beneden maar blijft je hypotheekrente aftrek gelijk.

    Wij hebben een paar jaar terug 10000 gulden afgelost en op de verkeerde manier jammer genoeg.

    Ik weet niet of je een tussenpersoon die je vertrouwd, maar die zou ik iig even raadplegen.

    Persoonlijk zou ik, in jouw situatie, je geld niet inzetten voor een zonneboiler. Je bent teveel van huis en je trekt te weinig warm water om een zonneboiler echt rendabel te laten zijn denk ik.

    Just my 2 eurocents.

  9. @Martin: het betreft hier geheel aflossingsvrij, 30 jaar rentevast periode πŸ˜‰
    Je hebt gelijk dat de HRA ook daalt bij aflossen van openstaande hypotheekschuld.
    Aan de andere kant, streven is om tegen het einde van de looptijd de ‘toko’ afgelost te hebben πŸ˜‰
    De zonneboiler is met oog op de (huidige) afwezigheid mogelijk ‘overkill’, aan de andere kant…. je weet niet wat de toekomst gaat brengen.
    Nu wil ik de zonneboiler (Atag) vooral benutten om de verwarming van de woning te laten verzorgen. En de hotfill voor het wassen er aan koppelen.
    Thanks voor je reactie!

  10. uniek lage maandlasten is de beste optie om te creeren, hoe is vrij moeilijk.
    die 50 en 60 euro kan je nu ook gewoon sparen dus, maar houd rekening met een doel om te sparen,
    wat mogelijk weer lagere lasten mogelijk maakt.
    het continu blijven investeren van spaargeld, omdat het tegen de max (belastingdienst) aanzit word uiteindelijk een ramp,
    ik heb inmiddels mijn hypotheek 65% afgelost, een qsolar en 3855wp op het dak.
    het vreemde is dan dat ik nu extreem veel spaar, maar nu geen bestemming meer weet.

    de crux zit hem dan in : kosten en stijgende kosten in de toekomst vermijden.
    (energiekosten/hypotheekrenteaftrek afschaffing/1 auto weg/….)

  11. Beste Niels,
    De allerbeste investering: Doneer Peter van Polderpv ongeveer EUR 80 zodat hij zijn abo op Photon kan verlengen en jou en de rest van zonminnend NL goed kan blijven informeren. Een beter rendement is niet haalbaar!
    Veel wijsheid toegewenst met je beslissing…
    Groet,
    ToineM

  12. Momenteel diep nagedacht en zaken overwogen.
    Ik overweeg op dit moment gewoon voor keuze: groot deel aflossen van de hypotheek, en een klein bedrag reserveren voor de ligfiets πŸ™‚

    Met de besparing op de maandlast (tov de huidige rente die ik betaal voor de hypotheek) ga ik het potje vast aanleggen voor de komende jaren voor de zonneboiler-doelstelling, maar dan in 2012. Soort van uitstel, maar… ik gebruik voor mijn woning nog relatief weinig gas, waardoor ik de financiele investering (laat het 30 eur per maand op gas besparen) lang zal moeten doen (hoe spijtig ook). De omslag gaat meer spelen zodra ik een lieve vriendin heb, waarna evt. gasverbruik toe (kan) nemen.
    De hotfill installatie zal binnenkort beginnen….dat gaat zowiezo door! πŸ˜‰

    @Toine: Hmmm… Peter is idd ook een goed (en duurzaam) doel. Sterker nog ik faciliteer hem zodra hij in de buurt een keer mee gaat ‘snacken’ in de Kwalitaria van de familie Geurts!

  13. ik zie sparen of investeren staan maar je kan je geld ook uitlenen (is een vorm van investeren)aan bv de Windvogel, maar ook in de toekomst aandelen kopen van Zeekracht.
    Investeren in verdere energiebezuinigingen zullen uiteindelijk ook weer meer geld op gaan leveren. Je kan ook minder gaan werken zodat er minder binnenkomt om uit te geven. Maar “sparen” voor je ouwe dag lijkt mij zowiezo zinnig. Maar dat kan met een hoger percentage dan je bij de Triodos krijgt.

  14. @Guus: inderdaad daar had ik zelf nog niet over nagedacht om via Zeeuwind/Windvogel mee te nemen in mijn dilemma.
    Ik heb in elk geval momenteel overwogen om de hypotheeklast te verlagen door af te lossen (voor een groot deel).
    Daarnaast verhoog ik het spaarbedrag bij Maandsparen voor Triodos.
    Mede ook doordat ik de hypotheek in mijn eentje opbreng (als single), is dat wel een stukje ademruimte wat ik krijg.
    Toch thanks voor je bijdrage!! πŸ™‚

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *